五 加快商业健康保险发展的对策建议
医疗保障是世界性的难题，尤其是对于像中国这样一个“未富先老”的发展中国家，政府没有足够的能力为所有人口的医疗保障提供足够的资金支持。在缺乏有效的可以覆盖所有人口的社会医疗保险制度的情况下，最好的解决方法是政府充分利用好市场机制，发挥好政府与市场两种资源配置方式的作用。要促进商业健康保险的发展，充分发挥商业保险的社会管理职能，为政府服务，为经济社会的发展服务，这需要改善商业健康保险发展的外部环境，同时也要不断提高商业保险的经营管理水平和有效供给能力。
（一）加快医疗保障体制改革，为商业健康保险的发展创造更好的外部环境1搭建医疗保障制度建设的整体框架，在制度层面上为商业健康保险的发展腾出空间
我国医疗保险制度改革应该及早建立起城镇职工医疗保险、公务人员医疗保险、农村医疗保险相互配合，基本医疗保险、补充医疗保险、商业医疗保险有机衔接的新型医疗保障体系。新型医疗保障制度的整体框架（如图7-2所示）能够在人群覆盖率、医疗保障的程度上与国民经济发展水平、政府财政力量相适应，由两个子系统组成：一是医疗保险体系，即按照保险的原理和经营机制向保障对象提供医疗保障服务，包括基本医疗保险和商业医疗保险两个有机的组成部分。二是医疗保险制度的补充，包括医疗补助、新型合作医疗、政府福利性的医疗保障、医疗救助和个人自我医疗保障，如医疗储蓄等。这一层次的医疗保障在某种程度上不再具有保险的性质。
图7-2新型医疗保障体系框架示意图
这一医疗保障制度框架的基本理念仍然是：提高效率、减少浪费——政府的力量集中于医疗保障体系中市场失灵的部分，而将可以借助市场力量的部分交给市场运营；追求公平、稳定社会——政府提供的医疗保障尽量涵盖更大范围的弱势群体（如无生活来源的贫困人口），而不是为少部分人（当前已经获得了基本医疗保障的人口）提供更高水平的保障。
此构想实现的条件并不复杂，首先是以政策法规的形式明确医疗保险体系和医疗保险体系的补充这两者之间，以及基本医疗保险与商业健康保险之间的关系。界定好政府和市场各自的职能、作用空间、保障范围和保障程度。并明确基本医疗保险和商业医疗保险双轨发展、各司其职、相互配合的发展方向。加强社保部门与商业保险公司之间的合作，使商业医疗保险真正成为医疗保障体系的重要组成部分。
2加大对商业补充医疗保险的政策支持力度
从国际经验看，鼓励商业健康保险发展的措施很多：一是把部分法定医疗保险费用支付业务委托保险公司管理；二是对鼓励发展的健康险业务免征营业税和所得税，甚至给予一定的财政补贴；三是对购买商业健康保险的单位在一定限额内允许税前列入成本，对个人则免缴其购买健康险部分的个人所得税。国务院的有关文件中规定，企业补充医疗保险费在工资总额4%以内部分，从职工福利费中列支，福利费不足列支部分，经同级财政核准后列入成本。这是国家鼓励发展补充医疗保险的优惠政策，也是建立多层次医疗保险体系的有力保证。为此，建议尽快落实有关补充医疗保险的优惠政策，在政策上扶持医疗保险制度的健康发展。
3补充医疗保险的商业化运作
目前补充医疗保险的管理方式主要有捆绑式经营和商业化运作两类，使得商业保险与社会保险处于竞争状态，而不是合作状态。而在这种竞争状态下，政府行为的边界没有受到有效约束，政府部门往往利用其行政权力优势，使其处于竞争的优势地位。为此，建议社保部门尽快退出补充医疗保险的经营，将精力集中于基本医疗保险，在政府统一制度框架下，将补充医疗保险交给商业保险机构经营，充分发挥商业保险的社会管理职能。
（二）不断提高行业有效供给能力，满足多样化的健康保障需求
1要走专业化的道路
专业化经营是今后健康保险发展的重要趋势。成立专门的健康保险公司也是提高专业化水平的一种重要方式。同时，通过合资或吸收外资参股，引进保险外资股东在健康保险方面的专业技术和经验是一条捷径。今后，保监会鼓励多种形式的专业化发展方向，不断提升健康保险专业化经营水平，充分发挥保险业在健康保障领域的优势。
2要加大创新
创新是推动健康保险发展的源泉和动力。今后，将不断推动保险公司加大技术创新力度，建立销售、核保、理赔、客户管理、信息统计分析、风险评估等健康保险风险控制体系；探索在保险公司和医院之间建立起风险共担、利益共享的合作机制，并运用多种方式与医药服务集团建立利益联盟或战略合作伙伴关系，有效降低医疗风险的发生率，逐步建立医疗风险控制网络体系，不断完善健康保险的医疗风险控制和管理办法。
3要促进规范化经营
完善的法制环境和规范的市场秩序是促进健康保险发展的前提条件。健康是社会公众的普遍需求，商业健康保险作为有效分散疾病风险、合理提供医疗服务融资的重要手段之一，在构建社会主义和谐社会的进程中必将发挥越来越重要的作用。健康保险同样需要一个“健康”（有序）的和“保险”（可持续发展）的经营条件，这也正是我们监管者所努力实现的目标。《健康保险管理办法》为健康保险经营管理提供一个较完整的操作规范。只有不断加强商业健康保险方面的监管制度建设，严格监管执法，为商业健康保险的发展营造一个公平有序的市场环境，严格防范经营风险，商业健康保险的健康持续发展才有可能实现。
